Beräkna amortering bolån – steg-för-steg med räkneexempel
Hur räknar du ut din månadskostnad? Vad kostar annuitetslån jämfört med rak amortering? Alla formler och ett konkret exempel på 3 000 000 kr.
Uppdaterad Exempelräntor från SBAB 8 min läsning
Oavsett om du köper en förstabostad eller refinansierar ett befintligt lån påverkar valet mellan annuitetslån och rak amortering din månadsekonomi i årtionden. Den här guiden visar exakt hur du beräknar båda metoderna – med fullständiga formler och ett konkret räkneexempel på ett lån om 3 000 000 kr.
Räkna snabbare med Excel
Våra Excel-mallar Annuitetslån Excel och Rak Amortering Excel gör alla beräkningar automatiskt. Fyll i lånebelopp, ränta och löptid – få hela amorteringsplanen med en knapptryckning. 119 kr st.
Aktuella bolåneräntor –
Riksbanken sänkte styrräntan till 1,75 % (beslut 4 feb 2026). Nedan syns SBAB:s listpriser (före individuell rabatt). De flesta låntagare får rörlig ränta på runt 2,60–2,67 % efter förhandling:
Rörlig (3 mån)
3,05 %
~2,60 % efter rabatt
1 års bindning
3,17 %
SBAB listpris
3 års bindning
3,49 %
SBAB listpris
Riksbanken styrränta
1,75 %
Beslut 4 feb 2026
Amorteringskravet – regler från Finansinspektionen
Din belåningsgrad (belånat belopp dividerat med bostadens marknadspris) avgör hur mycket du måste amortera enligt Finansinspektionens regler:
Nyhet från 1 april 2026: Det skärpta amorteringskravet (extra 1 %/år vid skuldskvot över 4,5 × bruttoinkomsten) slopas. Samtidigt höjs bolånetaket från 85 % till 90 % av bostadens marknadspris.
Steg-för-steg: räkna ut din månadskostnad
Vi använder ett exempel: lån 3 000 000 kr, ränta 3,5 %, löptid 30 år (360 månader). Detta är nära en typisk 3års bunden ränta i dag.
Annuitetslån – fast månadsbetalning
M = P × r(1+r)³&sup6;° ÷ ((1+r)³&sup6;° − 1)
1
Lånebelopp P = 3 000 000 kr
2
Månadränta r = 3,5 % ÷ 12 = 0,2917 %
3
Antal månader n = 30 × 12 = 360
4
Räkna ut: 13 471 kr/mån – samma belopp alla 360 månader
Rak amortering – minskande kostnad
Månadsamortering = P ÷ n | Ränta = Saldo × (r/12)
1
Fast amortering: 3 000 000 ÷ 360 = 8 333 kr
2
Ränta månad 1: 3 000 000 × 0,2917 % = 8 750 kr
3
Total kostnad månad 1: 8 333 + 8 750 = 17 083 kr
4
Sista månaden (360): ~8 358 kr – räntan går mot noll
Jämförelse: vilket alternativ kostar minst totalt?
Annuitetslån
Rak amortering
Månadskostnad månad 1
13 471 kr
17 083 kr
Månadskostnad sista månaden
13 471 kr
8 358 kr
Fast amorteringsbelopp
Varierar (stiger med åren)
8 333 kr (konstant)
Total ränta betald över 30 år
1 849 560 kr
1 575 000 kr
Inbesparing rak vs annuitet
–
274 560 kr sparas
Annuitetslånet passar dig som vill ha förutsebarhet och en stabil månadskostnad – särskilt när du precis har köpt och ekonomin är sträckt. Rak amortering lönar sig mer på sikt: du betalar ned skulden snabbare och sparar nästan 275 000 kr i ränta över 30 år, men håller en högre kostnad de första åren.
Prova din situation – enkel bolånekalkylator
Fyll i ditt lån nedan. Kalkylatorn visar månadskostnad och total räntekostnad för båda metoderna så du kan jämföra direkt.
kr
%
år
AnnuitetslånVanligast för bolån
–
kr/månad – samma belopp varje månad
Total räntekostnad–
Total återbetalt–
VS
Rak amorteringLägre totalkostnad
– → –
kr/månad – minskar gradvis över åren
Total räntekostnad–
Du sparar vs annuitetslån–
Kalkylatorn är en förenklad uppskattning baserad på nominell år sränta och jämn amortering. Faktisk månadskostnad beror på bankens effektiva ränta, aviavgifter och individuella villkor. Varje bolån är unikt – rådfråga alltid din bank eller lånekonsulent.
Vad du inte ser i kalkylatorn – men ser i Excel-mallen:
Fullständig amorteringsplan rad för rad (alla månader under hela lånetiden)
Ränteakänslighetsanalys – vad händer om räntan stiger till 5 %, 6 % eller 7 %?
Extraamorteringssimulator – betala X kr extra/månad och se hur år och räntekostnad minskar
Jämför låneerbjudanden från olika banker sida vid sida
Ränteavdrag: så sänker skatten din effektiva kostnad
Skattereduktion på räntor (ränteavdrag)
Du får dra av 30 % av årsräntan upp till 100 000 kr, och 21 % på det överskjutande beloppet. Avdraget syns automatiskt i din deklaration – banken rapporterar räntan direkt till Skatteverket. Exempel för vårt lån på 3 000 000 kr vid 3,5 %:
Årsränta (approximativt år 1)
~105 000 kr
Skattereduktion (30 % + 21 %)
31 050 kr
Effektiv räntekostnad efter skatt
~2,47 %
Från 2026 gäller ränteavdraget enbart lån med säkerhet (som bolån). Blancolån och privatlån får inte längre ränteavdrag. Bolån påverkas inte av denna förändring.
Få den kompletta amorteringsplanen i Excel
Kalkylatorn ovan ger dig en snabb uppskattning. För en fullständig översikt – med varje månads amortering, räntekostnad och återstående skuld – behöver du ett riktigt verktyg.
Annuitetslån Excel
Den mest kompletta Excel-mallen för svenska bolånetagare. Alla beräkningar sker automatiskt – fyll i ditt lån och få hela planen på sekunder.
Vill du räkna med rak amortering istället? Den här mallen gör exakt det – fast amorteringsbelopp, minskande ränta månad för månad, och automatisk jämförelse mot annuitetslån.
Vid annuitetslån är din totala månadskostnad konstant under hela lånetiden (förutsatt opändrad ränta). I början går en stor del åt till ränta och lite till amortering – mot slutet vänder det. Det här är den vanligaste formen av bolån i Sverige. Vid rak amortering amorterar du ett fast belopp varje månad, men räntan – som räknas på återstående skuld – minskar gradvis. Månadskostnaden sjunker därför år för år.
Rak amortering ger alltid lägre total räntekostnad. I exemplet ovan (3 000 000 kr, 3,5 %, 30 år) sparar du ca 274 560 kr jämfört med annuitetslån. Det beror på att skulden minskar snabbare med rak amortering, vilket sänker ränteunderlaget varje månad. Prova siffrorna i kalkylatorn ovan för ditt eget lån.
Finansinspektionens amorteringskrav gäller om din belåningsgrad överstiger 50 %: 1 % per år vid 50–70 % belåningsgrad och 2 % per år vid över 70 %. Det skärpta kravet (extra 1 % vid skuldskvot över 4,5 × bruttoinkomsten) tas bort från 1 april 2026. Under 50 % belåningsgrad finns inget lagkrav, men banken kan ställa egna villkor.
Vid rörlig ränta (eller när en bunden period löper ut) räknas månadskostnaden om med den nya räntan. För annuitetslån justeras den fasta månadsbetalningen uppåt. För rak amortering ökar bara räntedelen – amorteringsbeloppet är oförändrat. Bankerna gör ett stresstest (KALP) där de räknar med en hypotetisk ränta på ca 6–7 % för att säkerställa att du klarar höjda räntor.
De allra flesta svenska banker erbjuder annuitetslån som standard för bolån. Det ger en förutsebar månadskostnad vilket gör budgeteringen enklare. Rak amortering går att välja hos vissa banker och passar dem som vill sänka den totala räntekostnaden och klarar en högre initialkostnad de första åren.
Vi använder cookies för att se till att vi ger dig den bästa upplevelsen på vår webbplats. Om du fortsätter att använda denna webbplats kommer vi att anta att du godkänner detta.
